【課程】掌握好原則，買對保險不踩雷!

Fu+ 113年 8月 20日 課程心得

風險管理

保險首重風險管理，預防生活被改變。風險如下，考量自己經濟情況進行相對風險控管。

一、責任未了的早逝風險：擔負生活重擔者應投保較高金額保險，以避免生活頓失經濟來源。當家庭開始負擔房貸時，尤應有足夠保險。

二、醫療費用的財務風險：由於健保已給付基本金額，醫療進步下住院天數逐漸下降，應投保實支實付以降低龐大醫療支出風險。

(以上是講者的論點，但實支實付通常保費較高，且有限額與項目限制，未必能完全彌補所有醫療支出。必須慎選。)

保單可分「終身」及「定期」，後者僅保障有效期限內，但保費較低，在有限資金前提下可優先考慮「定期」保險。

三、失能無法工作的經濟風險：以失能扶助險彌補因「工作收入中斷+失能厚的看護費用」所需醫療及生活照護費用。

保費支出雙十原則

• 保額 = 年收入 * 10。年收入為 50萬，保額保障程度應為 500萬。
• 保費 = 年收入 * 1/10。年收入為 50萬，保費以不超過 5萬為原則。

理財金三角原則 (631法則)

生活開銷 60%、投資理財 30%、風險控管 10%。

讀懂保單

• 保單名稱及相關名詞：由保險名稱了解保障類型，包括壽險、醫療險、失能險、癌症險、重大傷病險、意外險。
• 壽險：最基本的保險，分「定期」與「終身」。
• 醫療險：「實支實付」或「定額」，另有實支實付轉換日額、即於理賠時可二擇一。113年7月開始之實支實付都僅能以「正本」申請理賠，即不同保單不能再重複理賠同一事故，但多單可以共同理賠至支出金額。
• 失能險：「保證給付」失能開始理賠後，被保險人每月扶助金期滿前不幸過世時，保險公司將剩餘金額一次理賠給受益人。
• 癌症險：給付「一次性理賠金」、「標靶治療費」、「理賠併發症」等。由於癌症險通常相當昂貴，是最後的考量。
• 重大傷病險：重大傷病定義為依據健保定義，有可能改變，若只能依「重大傷病證明」會影響可給付項目，應注意保險條文對於定義改變後的替代理賠條文。
• 意外險：是否包括「重大燒燙傷 / 特定燒燙傷」，各保險公司對於燒燙傷定義不同。是否「保證續保」，當發生事故後，能否繼續續保。
• 確定保單中的名詞定義：通常是表單的第二條條文。例如「傷害」、「疾病」、「醫院」、「住院」等定義。
• 保險範圍：說明在什麼樣的狀況或範圍之內，會理賠保險金。
• 給付項目：記載理賠項目，以及如何計算理賠金額。通常有完整清單於附錄。
• 除外責任：主要說明哪些行為，保險公司是可以不負給付保險金的責任。